Introduction

Avec l’accélération du travail à distance, le nombre de digital nomades a explosé ces dernières années. Les freelances se lancent de plus en plus à l’étranger, en Europe ou hors Europe, profitant de la flexibilité offerte par cette nouvelle façon de travailler. Cependant, dans cette quête de liberté professionnelle, la couverture santé est souvent reléguée au second plan, alors qu’elle joue un rôle essentiel dans la réussite de leur expérience à l’étranger. Je vous présence ici les différentes facettes de la couverture santé des digital nomades.

L’essor du nombre de digital nomades

Un digital nomade n’est pas un simple touriste ou voyageur en vacances prolongées. Il s’agit d’un professionnel qui combine un mode de vie hybride entre travail et voyages souvent grâce au numérique. Leur nombre a fortement augmenté ces dernières années, atteignant environ 35 millions dans le monde. Ce phénomène est particulièrement visible dans les secteurs de la technologie, du design graphique, de la création de contenu et du marketing digital. Avec la démocratisation du travail à distance et freelance, de plus en plus de travailleurs quittent leur pays d’origine pour exercer leur activité depuis des destinations plus attractives, tant pour le climat que pour le coût de la vie.

De nombreux pays ont saisi cette opportunité en instaurant des visas spécifiques pour digital nomades, permettant aux travailleurs de s’installer temporairement tout en restant en règle sur le plan administratif. Des destinations comme le Portugal, Dubaï, l’Estonie, la Thaïlande ou le Costa Rica figurent parmi les préférées des freelances, séduits par leur qualité de vie, leurs infrastructures numériques développées et la facilité d’obtention des visas.

La couverture santé des freelances dans l’UE

Lorsqu’un digital nomade de l’UE s’installe temporairement dans un autre pays d’Europe, il bénéficie de plusieurs avantages, notamment grâce à la libre circulation des personnes et aux accords en matière de couverture santé. La Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) est le sésame qui permet d’être couvert dans les mêmes conditions que les résidents permanents du pays d’accueil, pour les urgences ou les soins liés à une affection de longue durée (ALD). Cependant, cette couverture présente certaines limites, comme l’absence de prise en charge pour les soins non urgents ou de routine, ainsi que pour les soins reçus en secteur privé. Et le rapatriement n’est pas couvert non plus (source : International Santé).

Pour les digital nomades qui s’installent pour de longues périodes, l’affiliation au régime local de santé devient souvent obligatoire si leur séjour dépasse les six mois et tend vers une résidence permanente. En effet, la CEAM, délivrée par le régime de sécurité sociale du pays d’origine (via l’espace ameli.fr en France), est conçue pour des séjours temporaires, et non pour une couverture permanente à l’étranger. Dans ce cadre, des organismes comme le CLEISS et l’URSSAF jouent un rôle essentiel en aidant les freelances et indépendants à préciser leur statut et à effectuer les démarches nécessaires en matière de sécurité sociale.

Une assurance internationale permet de palier certaines limites de la couverture CEAM, et notamment d’inclure une garantie d’assistance rapatriement, ainsi que la possibilité d’une prise en charge directe dans le public ou le privé en cas d’hospitalisation.

La couverture santé des freelances hors UE

Les digital nomades qui choisissent de s’installer en dehors de l’UE doivent être particulièrement vigilants en matière de couverture santé. La Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) n’est pas valide hors Europe, et la sécurité sociale française ne couvre que les frais de santé urgents lors de séjours temporaires de moins de trois mois. Par ailleurs, les remboursements se font sur la base des tarifs français, peu importe le coût des soins dans le pays de destination, ce qui peut créer un reste à charge important. De plus, il n’y a ni avance de frais en cas d’hospitalisation, ni couverture pour un éventuel rapatriement.

Pour les travailleurs hors UE, les options de couverture santé dépendent des obligations locales et de la durée de séjour. Pour un séjour temporaire de quelques mois à un an, l’assurance voyage est souvent la meilleure solution. Elle couvre les frais de santé en cas d’urgence, d’accident ou de maladie soudaine, et inclut généralement une assistance rapatriement. Des options complémentaires comme la responsabilité civile (RC) et l’assurance bagage sont également disponibles. En outre, pour obtenir un visa de digital nomade, la souscription à une assurance santé privée (qu’elle soit voyage ou expatriée) est souvent exigée.

Lorsque le séjour dépasse un an, les exigences en matière d’assurance santé deviennent plus spécifiques. Une affiliation au régime local de santé peut être nécessaire, surtout si le nomade devient résident permanent. Toutefois, les assurances santé locales, bien qu’accessibles, peuvent comporter des limites : réseau de soins restreint, plafonds de remboursement faibles ou exclusions de garanties. Dans ce cas, une assurance santé expatrié est souvent une solution plus adaptée, offrant une couverture complète qui répond aux standards internationaux, avec la possibilité d’être soigné dans son pays d’origine et à l’étranger, sans les restrictions des assurances locales.

Pour identifier la meilleure option, l’utilisation d’un comparateur d’assurance santé internationale est recommandée. Cela permet d’obtenir des devis personnalisés selon la situation des freelances et de choisir la formule la plus adaptée.

Avantages et limites des assurances santé internationales

Les assurances santé internationales offrent de nombreux avantages pour les digital nomades, mais aussi certaines limites à connaitre avant de souscrire.

Parmi les avantages, la couverture internationale est idéale pour les freelances qui voyagent régulièrement entre plusieurs pays. Adaptée au mode de vie itinérant, elle permet d’éviter les démarches administratives répétitives pour chaque nouvelle destination. En cas de problème de santé majeur, ces assurances incluent généralement une option d’assistance rapatriement, garantissant ainsi une prise en charge rapide et adaptée en complément des frais d’hospitalisation. Un autre avantage majeur est la flexibilité des contrats : les assurances voyage offrent des couvertures sur des périodes précises (en mois), tandis que les assurances expatriés permettent une protection à long terme, tant que nécessaire. Enfin ces assurances répondent généralement à tous les critères exigés par les autorités.

Toutefois ces contrats comportent certaines limites. Les assurances voyage, par exemple, sont limités aux urgences et n’incluent pas les frais liés aux soins de routine ou aux antécédents médicaux. Il est aussi essentiel de vérifier les conditions du contrat : certains excluent explicitement les travailleurs et sont réservés aux touristes. Un digital nomade qui souscrit une assurance voyage inadaptée pourrait se retrouver sans couverture en cas de besoin, ce qui pourrait entraîner des refus de prise en charge.

Pour ceux qui envisagent de rester plus d’un an à l’étranger, il est généralement recommandé d’opter pour une assurance expatrié. Ce type de contrat ne se limite pas aux urgences, mais prend également en charge les soins courants, ainsi que des garanties supplémentaires comme l’optique, le dentaire, ou la maternité, selon les besoins individuels. Cependant, ces assurances sont souvent plus coûteuses, ce qui peut représenter une contrainte pour les freelances ayant des revenus irréguliers. De plus, l’engagement minimum d’un an pour ces contrats peut ne pas convenir aux digital nomades qui ne sont pas encore fixés sur la durée exacte de leur séjour à l’étranger.

Choisir une couverture santé adaptée est essentiel en tant que digital nomade afin de garantir une protection complète lors de ses déplacements à l’étranger. Que ce soit via une assurance voyage ou expatrié, chaque situation doit être évaluée en fonction de la durée du séjour, des obligations locales et des besoins personnels. En anticipant ces démarches, vous pouvez profiter pleinement de votre liberté sans compromis sur la santé.